借款5000元，实际到手仅3500元，五天后却需偿还5000元——年化利率竟高达6480%。这不是地下钱庄，而是2024年仍在肆虐的网络贷款日常。
浙江绍兴26岁的张女士轻信“低息无抵押”广告，借款5000元却被扣除1500元“砍头息”，实际到手3500元。
随后她陷入“过桥借款”陷阱，被迫发送手持身份证视频及裸照，4个月间所签借条高达550万元，实际到手仅200多万元——这笔钱全用于填补最初5000元债务的“巨洞”。
网贷表面是“三分钟到账”的金融创新，背后却是一套精密运转的绞肉机。银行提供弹药，网贷平台扣动扳机，催收公司清理战场。
环环相扣的产业链顶端，坐着那些名字光鲜的持牌机构。截至2024年末，吉林亿联银行互联网消费贷款余额174.6亿元，占贷款总量的71.4%。而其不良贷款率已达2.77%，同比暴涨72%。
01 伪命题：网贷的钱全是银行给的？
网贷平台资金来源被蒙上太多迷雾。一个流行误解是：“网贷平台的钱全是银行给的”。真相复杂得多。
网贷平台的资金池实为混合毒液：P2P模式（个人投资者资金）、小贷公司放款、平台自有资金构成主体，银行资金只是支流。
部分民营银行确实深度参与。吉林亿联银行2025年公布的合作名单中，赫然列出59家导流获客机构和45家融资担保公司，覆盖字节跳动、京东、美团等互联网巨头旗下网贷平台。
银行与网贷平台的“联姻”本质是风险转嫁的完美通道：银行提供廉价资金，网贷平台承担高坏账风险的次级贷款客户，通过高利率覆盖风险。当亿联银行不良率飙升时，其选择“逐步出清高风险客户”——实质是将债务炸弹推回给借款人。
最讽刺的是，某些宣称“银行存管”的平台，恰是最危险的陷阱。上海银行存管的“融和贷”上线不到5个月即爆雷失联，背后股东竟是虚构40亿“亚欧币”诈骗案的犯罪集团。
02 高息陷阱：年化6480%的合法抢劫
网贷最锋利的刀刃藏在合同条款里。2024年曝光的典型案例中，借款人借6000元一年需还7223元，年利率达32.8%——已是法律认定高利贷的临界点。
更凶残的“砍头息”改头换面横行：手续费、征信费、担保费...名目层出不穷。重庆陈女士在“××优品”App测试信用额度后，银行卡竟被强制打入1000元借款，五天需还款1900元。
折算年化利率6480%，比任何暴力催收更能摧毁人生。
新型套路贷甚至披上“商品租赁”外衣：浙江绍兴警方破获的案例中，受害人想贷2万元，被要求认购两部手机（总价19200元），“回收价”仅17400元。签下租赁合约后，扣除各种费用实拿14400元，却需承担每日320元租金——月还款额飙升至28800元。
担保费更是隐形高利贷的帮凶。深圳李先生在“××汇”借款1800元，年利率标称14.4%，但系统强制收取168元担保费，实际年化利率达126%。
03 征信绞索：污点如何锁死人生
网贷最致命的不是高利息，而是一刀切断逃离路径的征信污点。2024年央行数据显示，35%的网贷用户信用评分低于600分——这等于在正规金融体系被判“社会性死亡”。
一旦踏入网贷泥潭，银行风控系统自动标记为“高风险客户”。广州肖先生因征信“花了”转向网贷，被迫“以贷养贷”后欠款滚至十几万元，朋友因被催收骚扰纷纷与其绝交。
征信系统本应是金融安全网，却沦为债务监狱的围墙。当年轻人因一次网贷应急被打入另册，银行紧闭大门的行为，实质是把他们推回网贷火坑——形成完美的债务闭环。
河南周口罗先生的故事是典型缩影：在“××易贷”借款后无力偿还，被客服诱导转向其他平台“以贷养贷”，三个月内实际到账26万元，欠款总额却达46万元。
04 暴力催收：AI加持的现代酷刑
当借款人无力偿还，催收机器便轰然启动。尽管2023年最高法院明令禁止暴力催收，现实仍是电话轰炸、短信威胁、P图羞辱的修罗场。
2024年，70%的网贷平台启用AI催收系统，能精准分析借款人消费记录、定位资金流动时机。3 技术赋能催收，效率高得令人绝望。
更隐秘的是利益输送：网贷平台常将坏账以0.1折价格“卖”给关联催收公司，左手倒右手间完成法律风险隔离。这些催收公司拿着借款人通讯录，从家人到同事无差别轰炸——青岛某出差人士在啤酒节欢庆时被催收电话逼到崩溃的案例绝非孤例。
维权通道形同虚设？其实2024年已建立六大投诉渠道：地方金融监管局、中国互联网金融协会、12321举报中心等。聚投诉平台曾有大学生曝光网贷泄露通讯录获10万+关注，迫使平台三天内道歉赔款。
05 闭环之网：谁在喂养这头怪兽？
网贷产业链的每个环节都精密咬合：银行提供资金（或通道），网贷平台收割利息，催收公司榨取残值——三方各取所需，唯有借款人永堕深渊。
亿联银行的案例暴露闭环脆弱性：这家顶着“互联网银行”光环的机构，2024年净利润亏损5.9亿元，成为全国19家民营银行中唯一亏损者。当风险真正降临时，银行选择“出清高风险客户”，网贷平台则通过天价违约金转嫁损失。
监管的刀刃始终不够锋利。华北电力大学陈燕红教授指出：网贷平台服务器常设于境外，催生司法管辖难题；而犯罪团伙利用加密通信、虚拟货币等技术，使资金追踪举步维艰。
更值得深思的是，网贷乱象实则是中国金融体系结构性缺陷的脓疮：当传统银行拒绝服务次级信用人群，地下金融便穿上科技外衣填补空缺——只是手段比旧时当铺更凶残。
